GUÍA DE RECLAMOS EN CALIFORNIA
Cobertura de ordenanza y ley: por qué importa tras una pérdida
Cuando su hogar sufre daños y necesita ser reparado o reconstruido, los códigos de construcción locales pueden requerir mejoras que no formaban parte de la estructura original. Estas actualizaciones requeridas por código cuestan dinero real, y frecuentemente quedan fuera de las estimaciones de las aseguradoras. La cobertura de ordenanza y ley, también llamada cobertura de actualización de código, es la parte de su póliza que las paga.
Qué es la cobertura de ordenanza y ley
Las viviendas en California construidas hace décadas fueron edificadas según códigos de construcción que ya no están vigentes. Cuando una pérdida cubierta desencadena trabajos significativos de reparación o reconstrucción, el departamento de construcción local exige que el trabajo cumpla con los estándares actuales, no con los estándares de cuando se construyó originalmente la vivienda.
La cobertura de costo de reemplazo estándar paga para restaurar su hogar a su condición anterior. No paga las mejoras más allá de eso. La cobertura de ordenanza y ley llena ese vacío, cubriendo el costo adicional de poner la estructura reparada en conformidad con los códigos actuales.
La mayoría de las pólizas de propietario en California incluyen algún nivel de cobertura de ordenanza y ley, típicamente expresada como un porcentaje de su cobertura de vivienda (comúnmente del 10% al 25%). Algunas pólizas ofrecen límites más altos mediante endoso. Revise su página de declaraciones para conocer su límite específico.
Los tres componentes de la cobertura de ordenanza y ley
La cobertura de ordenanza y ley generalmente se divide en tres coberturas distintas:
Cobertura A: Pérdida de la porción no dañada
Si las ordenanzas locales requieren la demolición de porciones no dañadas de su hogar porque la porción dañada supera cierto umbral (frecuentemente el 50%), la Cobertura A paga por la pérdida de esas porciones no dañadas. Sin ella, usted asume ese costo completamente de su bolsillo.
Cobertura B: Costo de demolición
La Cobertura B paga el costo de demoler las porciones no dañadas de la estructura cuando lo requiere una ordenanza. La demolición es un gasto significativo en cualquier reconstrucción y frecuentemente no se incluye en las estimaciones básicas de cobertura de vivienda.
Cobertura C: Costo aumentado de construcción
Este es el componente más utilizado. Paga el costo adicional de construir la estructura reparada o reemplazada en conformidad con los códigos de construcción actuales. Actualizaciones eléctricas, refuerzo sísmico, sistemas de plomería actualizados, cumplimiento del código energético y materiales resistentes al fuego son ejemplos comunes.
Actualizaciones de código comunes requeridas en California
California tiene algunos de los códigos de construcción más exigentes del país, y se actualizan regularmente. Después de una pérdida significativa, algunas o todas las siguientes actualizaciones pueden ser requeridas dependiendo del alcance del trabajo y su jurisdicción local:
- Actualizaciones del panel eléctrico y cableado según los estándares actuales del NEC
- Requisitos de colocación y cableado de detectores de humo y monóxido de carbono
- Plomería actualizada y sujeción del calentador de agua para cumplimiento sísmico
- Mejoras de eficiencia energética requeridas por el Título 24
- Materiales de techo resistentes al fuego en zonas de alta severidad de peligro de incendio
- Ventilaciones resistentes a brasas y requisitos de espacio defensible en zonas WUI
- Cumplimiento de ADA para ciertas modificaciones estructurales
- Mejoras estructurales desencadenadas por umbrales de daño significativo
Por qué estos costos se omiten rutinariamente en las estimaciones de seguros
Los ajustadores de las compañías de seguros preparan sus estimaciones basándose en restaurar la estructura a su condición previa a la pérdida. Las actualizaciones de código son un análisis separado que requiere conocer los requisitos de su jurisdicción local, qué trabajo se está realizando y qué umbrales desencadenan los requisitos de actualización.
Muchos ajustadores no incluyen los costos de actualización de código por defecto. Es posible que no conozcan los requisitos locales específicos, o que estén esperando que usted plantee el tema. Para cuando descubra que los permisos requieren trabajo adicional, la liquidación original ya suele haberse emitido.
Cómo asegurarse de que las actualizaciones de código se incluyan en su reclamo
El mejor enfoque es involucrar a un contratista con licencia al inicio del proceso de reclamo. Antes de aceptar cualquier liquidación, pida a un contratista que obtenga permisos o confirme con el departamento de construcción local qué actualizaciones serán requeridas para el alcance del trabajo. Obtenga esa documentación por escrito y preséntela a su aseguradora como suplemento.
Si su póliza incluye cobertura de ordenanza y ley y la aseguradora no está incluyendo los costos de actualización de código en su liquidación, eso es un pago insuficiente disputable. La cobertura existe precisamente para esta situación.
Qué hace un ajustador público en reclamos de actualización de código
Revisamos el alcance del trabajo, identificamos qué actualizaciones de código serán desencadenadas por las reparaciones, documentamos los costos con la participación de contratistas con licencia, y presentamos esa documentación a la aseguradora como parte del reclamo. Las disputas por actualizaciones de código son comunes en reclamos de incendio, agua y techo en California, especialmente en viviendas más antiguas en los condados de Los Ángeles y Ventura.
Si su liquidación no incluye los costos de ordenanza y ley y su póliza tiene esa cobertura, podemos disputarlo. Trabajamos en contingencia. Sin costo inicial.
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