GUÍA DE RECLAMOS EN CALIFORNIA
Gastos adicionales de vivienda: qué cubre su póliza
Si una pérdida cubierta hace que su hogar sea inhabitable, es probable que su póliza de propietario incluya cobertura para los gastos adicionales en que incurra mientras está desplazado. Esto se llama Gastos Adicionales de Vivienda (ALE, por sus siglas en inglés), también conocido como cobertura de Pérdida de Uso. Muchos propietarios en California no utilizan completamente esta cobertura, frecuentemente porque no saben qué califica o cómo reclamarla correctamente.
Qué es la cobertura ALE
El ALE es un componente estándar de la mayoría de las pólizas de seguro de propietario en California. Cubre la diferencia entre lo que normalmente gasta para vivir y lo que se ve obligado a gastar porque su hogar es inhabitable tras una pérdida cubierta como incendio, humo, agua o daños por viento.
La palabra clave es "adicional." El ALE no es toda su factura de hotel ni el total de sus compras de supermercado. Es el monto por encima de lo que hubiera gastado de todas formas. Si normalmente gasta $300 por semana en comida y gasta $450 porque está desplazado y comiendo en restaurantes, los $150 adicionales por semana son un gasto ALE reembolsable.
Qué califica como gasto ALE
La mayoría de las pólizas cubren las siguientes categorías de gastos adicionales durante el desplazamiento:
- Costos de hotel o alquiler por encima de su hipoteca o renta normal
- Comidas en restaurantes por encima de su presupuesto habitual de supermercado
- Costos de lavandería si pierde acceso a su lavadora y secadora
- Alojamiento de mascotas si la vivienda temporal no permite animales
- Costos de almacenamiento de bienes personales retirados del hogar dañado
- Costos adicionales de transporte si la vivienda temporal está más lejos del trabajo o la escuela
- Costos de mudanza entre arreglos de vivienda temporal
Los gastos deben ser razonables y directamente causados por el desplazamiento. No se requiere un hotel de lujo, pero sí un alojamiento cómodo apropiado para el tamaño de su hogar. Guarde todos los recibos y documente para qué fue cada gasto.
Cuánto dura la cobertura ALE
La mayoría de las pólizas especifican la cobertura ALE mediante un límite en dólares (un porcentaje de su cobertura de vivienda, típicamente del 20 al 30%), un límite de tiempo, o ambos. La ley de California ofrece protecciones adicionales después de un desastre declarado, incluyendo plazos extendidos para el desplazamiento relacionado con incendios forestales.
El período de cobertura comienza cuando usted es desplazado y continúa hasta que su hogar sea reparado a una condición habitable o hasta que se alcance el límite de cobertura. Si las reparaciones se retrasan por disponibilidad de contratistas, trámites de permisos u otros factores fuera de su control, el período de cobertura debe continuar. No asuma que la cobertura terminó simplemente porque ha pasado tiempo.
Mantenga registros detallados de los costos mensuales de vivienda y manutención durante todo el proceso de reparación. Las aseguradoras a veces rechazan reclamos ALE que se extienden más allá de las estimaciones iniciales, especialmente cuando las reconstrucciones toman más tiempo del esperado.
Qué no califica
El ALE cubre los costos de vida incrementados, no los costos de vida normales. Su pago hipotecario regular, los servicios públicos de la propiedad dañada y los gastos cotidianos normales no califican. Las mejoras a su estilo de vida durante el desplazamiento (alquilar una propiedad más grande, por ejemplo) se ajustarán a lo que sea razonable y necesario.
Algunas pólizas excluyen el ALE si el hogar solo es parcialmente inhabitable. Revise cuidadosamente el lenguaje de su póliza, o pida a un ajustador público que lo revise por usted.
Errores comunes al reclamar ALE
La razón más común por la que los reclamos ALE quedan cortos es la falta de documentación. Si no rastrea sus gastos de desplazamiento desde el primer día, dependerá de su memoria más adelante al presentar recibos. Comience una hoja de cálculo simple el primer día: fecha, gasto, monto y razón.
También: no espere hasta que las reparaciones estén completas para presentar los gastos ALE. Preséntelos de manera continua, mensualmente si es posible. Las aseguradoras procesan y pagan los reclamos ALE de manera continua durante el desplazamiento. Esperar hasta el final y presentar todo de una vez aumenta la probabilidad de disputas sobre partidas específicas.
Si su reclamo ALE fue negado o terminado prematuramente
Las negaciones y terminaciones anticipadas de ALE son disputables. Los motivos comunes incluyen: la aseguradora declaró el hogar habitable antes de que las reparaciones estuvieran completas, el monto aprobado para vivienda no consideró el mercado real, o el límite de la póliza se aplicó incorrectamente.
Un ajustador público puede revisar su póliza, documentar el cronograma de habitabilidad y negociar para obtener el beneficio ALE completo que le corresponde.
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